Сергей Мунчак о страховании имущества

Сегодня мы рассмотрим страхование имущества, в частном случае – это страхование квартир, домов, частной собственности. Самое простое, чаще всего, что происходит – нас заливают соседи. Когда нас заливают соседи, в первые минуты все в панике, что делать, куда бежать – вызывайте ЖЭК, перекрывайте краны, делайте что угодно, чтобы устранить саму причину. Причина устранена, начинаем вымакивать, начинаем делать то, что необходимо, чтобы удалить первые признаки потопа. Далее звоним в страховую компанию, заявляем о страховом событии. В страховой компании говорят, что нужно сделать на первом этапе – обратиться в ЖЭК, обычно приходят три человека, комиссия, которая фиксирует факт затопления. Второе, что делает комиссия, ищет причину, в любом случае где-то прорвало, у соседа труба, и это все отображается в акте. Вы этот акт тоже подписываете и сдаете в страховую компанию вместе с паспортом, вместе с кодом, вместе с документами на квартиру и актом о том, что что-то произошло. Далее по процедуре, если по затоплению, это в течение трех дней, зачастую это происходит на второй, третий, четвертый день, приезжает эксперт из страховой компании. Объясню, почему не сразу, потому что все дефекты, которые при затоплении происходят, они обычно всплывают через некоторое время, если у нас затопило потолок, он сначала капает, а потом желтеет. Объем ремонта можно определить только после определенного времени. Точно так же паркет, если его залили, мы сначала вымокали, вроде все хорошо, а на третий день он просто вздулся, паркет – это дорогостоящее удовольствие. Приезжает эксперт, это все фотографирует, фиксирует и забирает в страховую на оценку. Опять же, оценка может происходить, тут вопрос оценки, что по автострахованию, что по имущественному страхованию может разниться. Мы можем понимать, что мы паркет купили, допустим, в «Эпицентре» за 150 гривен квадратный метр или мы заказали в «Ситале», который стоит 150 долларов. Если у нас есть подтверждающие документы об этом, либо на самом паркете есть какая-то лейбочка, что это фирма такая-то и номенклатура четко будет прописана, естественно, оценка будет совершенно другая. Но это нужно указывать, об этом нужно помнить. Мы рассказали, показали, в принципе, изначально лучше давать страховщикам полную, исчерпывающую информацию о том, в какие суммы нам обошелся ремонт и желательно давать подтверждающие документы. Если мы это все даем, у нас все происходит быстро. Если компания отвечает всем своим требованиям и дорожит репутацией, она обычно выплачивает оперативно. Самый простой пример: у меня соседа затопило в этом году, перед Новым годом, 28 декабря, они там все вымокали и как-то отметили этот Новый год, а 4 февраля им полностью выплатили по ущербу. Единственное, что он побегал, это было после ремонта, год прошел, у него остались еще все документы, он сдал копии этих документов. Это очень помогло страховой компании, уменьшило сроки и, естественно, отталкивались от практически нового ремонта, износ там был очень небольшой.
Человеку сделали оценку, выплатили, и тут возникает вопрос – первопричина этого затопления, первопричина пожара, первопричина любого страхового случая. Это происходит не просто так, что-то произошло, и в этом кто-то виновен. В любом страховом договоре имущественного страхования есть понятие регресса. Регресс – это фактически взымание денег с виновной стороны. Если сосед вас затопил, вам заплатят деньги и уже эту сумму, которую вам заплатят, в судебном порядке будут требовать с виновного. Если это ЖЭК, допустим, это что-то просто по стояку пошло и есть вина ЖЭКа, они не устранили поломку или это просто с течением времени проржавела труба и по этой причине – это вина ЖЭКа, потому что они не уследили за этим. Они, естественно, обращаются с иском в суд на ЖЭК.
Допустим, мы застраховали свою квартиру, но мы не знаем, кто у нас живет внизу или знаем, но очень переживаем, потому что у него дорогой ремонт, и если этот дядя придет с юристами, будет очень плохо. Есть такое понятие, как страхование своей ответственности по квартире, по пожару и заливу, в частности. Мы четко осознаем, что у него ремонт на миллион гривен, или квартира стоит миллион гривен, я лучше застрахую на этот миллион, заплачу какую-то лишнюю тысячу гривен и буду спать спокойно. Во всяком случае, в том плане, что ко мне потом с претензией не придут, сначала, конечно, будет очень много криков, но я обезопашусь этим.
Это я вам рассказал в двух словах по затоплению, есть еще и причины пожара. Если уже горит, то горит, обычно капитально. Когда происходит пожар, естественно, вызываются пожарники, это все тушится, причем в договорах страхования обычно покрывается часть рисков, которые причинены уже тушением пожаров, потому что мы, когда тушим, мы начинаем поливать, мы поливаем еще и низ. Это тоже будет оплачиваться, но нужно очень внимательно читать договора, потому что в разных компаниях по-разному прописывается и по-разному прописываются даже суммы возмещения этих ущербов. Когда у нас происходит пожар, приезжают пожарники, и мы берем потом справку у пожарников, потому что они эксперты, они тоже должны определить причину возгорания. Это может быть короткое замыкание, это может быть окурок, брошенный на балкон, это может быть все, что угодно, это может быть неправильное использование даже бытовой техники. Допустим, мы пришли домой, посмотрели футбол и в эйфории начали жарить шашлыки прямо на столе, конечно, это абстракция, может, немножко не то, но суть причины в любом случае нужно выяснить. Если мы пришли и увидели, что вы просто развели костер посреди квартиры, это не будет оплачиваться. Есть список рисков, которые покрываются, он может быть обширным, может быть стандартного набора – это огневые риски, это риски затопления, это кража со взломом, это вандализм, это стихийные бедствия. Могут быть еще риски, когда человек просто пришел, сам это все сделал и тогда страховая компания, если это выясняется, просто отказывает в выплате. Тут нужно понимать, от чего мы страхуемся и что мы, вообще, делаем, не важно, мы на машине, мы в квартире, где бы мы не находились, мы должны понимать. Мы купили вот такой перечень рисков, и страховая компания только в этом ракурсе будет производить выплату.
Вандализм – забежали в квартиру, порисовали мебель, допустим, украли, не украли, но испортили, естественно, это тоже оценивается и это меняется. Принцип один и тот же, но есть перечень рисков, который четко ограничен. Я почему так акцентирую внимание на рисках, которые страховые компании страхуют и предлагают страховщикам, потому что за границей, допустим, перечень рисков гораздо выше. Самое банальное, которое было для меня интересным, это то, что они страховали перепады температур даже в батареях. Я так запомнил, потому что у нас это очень актуально, если рванет трубу или даже не рванет трубу, просто дали теплоносителя меньше, чем полагалось, страховая компания это будет возмещать. Для нас, может, и не смешно было, но я просто запомнил на всю жизнь этот пример, меня он так поразил, потому что он у нас, в нашей стране, когда живешь и тут батареи холодные, тут они вроде как включили отопление, а они еле греют. Для этого, конечно, лучше всего, чтобы были термостаты и стояли счетчики тепла, тогда мы можем доказать. Но зачастую в наших домах, в 80% по всей Украине такого нет, и там доказательная база просто не существует, поэтому риска такого даже не предлагают у нас в страховых компаниях.
Если страховщик грамотно донес клиенту всю информацию, необходимую при страховании, и когда произошел страховой случай, четко сказали перечень документов, лишний раз напомнили, что придите, пожалуйста, потому что мы хотим вас обслужить, чтобы вы были довольны. Потому что на следующий год, еще и их клиенты, тогда будет клиент доволен. Но в любом случае, перечень первичной информации должен быть полностью предоставлен и страховая компания на страховой случай тоже акцентирует внимание, она тоже для себя должна выяснить. Страховой бизнес – это все-таки бизнес. Мы все понимаем, что мы работаем не бесплатно, они застраховали вас, взяли тысячу гривен для того, чтобы вам выплатить миллион. Понятное дело, страховая компания будет отвечать и перед вами, перед клиентом, и перед перестраховочными компаниями, как перед своими партнерами.