Сергей Мунчак: Что нужно знать об автостраховании?

В первую очередь, когда происходит страховой случай, нужно самое первое, если взять автогражданку, самое банальное. Чаще всего два варианта – либо мы вызываем ГАИ, приезжают гаишники, мы оформляем первичные документы, либо, если не вызываем ГАИ, так как у нас принят закон по европротоколу, можно оформить иначе – две стороны согласны, что у них есть кто-то виноватый, кто-то пострадавший, мы подписываем европротокол. Он простой: отвечаем на вопросы, что произошло, кто участники этого ДТП, нарисовали схему, что произошло и поставили автографы, что обе стороны согласны. С этими документами мы едем в страховую компанию. Страховой компании сдаем их, страховая компания делает осмотр автомобиля, делает оценку автомобиля, ущерба и через определенное время, согласно закону, делает выплату. Это идеальный вариант. Обычно все происходит немножко по-другому, потому что виновник, допустим, не всегда согласен. Страховая компания зачастую начисляет сумму выплаты, которую мы не понимаем, почему она так начислена, и мы начинаем разбираться для того, чтобы такого не было. Я всегда рекомендую, во всяком случае, своим клиентам, да и в принципе, кто бы ни позвонил, рассказываю. Люди позвонили в ГАИ, в идеале лучше бы, чтобы ГАИ приехало, они нарисовали схему, под этой схемой подписались и вы и виновник, не важно, кто в какой стороне у нас участвует. Затем вы приезжаете уже в страховую компанию, берете с собой документы, обычно это паспорт, код, права, техпаспорт, сейчас уже справку первичную в ГАИ, она не дается, делается запрос страховой компанией и показывается автомобиль. Вы пишете «Повідомлення про страховий випадок», в нем описывается, что такого-то числа произошло такое-то событие, пострадавшая машина вот такая-то, ее сфотографировали. Желательно это «Повідомлення» взять себе, оно в дальнейшем пригодится, просто если будут какие-то казусы со страховой компанией, они делают номер входящего, что они приняли от вас и вы себе копию забираете. Дальнейшие события показывают, что страховая компания высылает эксперта, либо он на месте сразу, если небольшое ДТП, осматривает автомобиль. При осмотре автомобиля он пишет, что пострадал бампер, фара и так далее. Написал список, вы посмотрели, согласны, не согласны, тоже бывают казусы, потому, что там могут многое чего-то не дописать, сказать, что у вас там царапина была, мы это не пишем, мы это не покрываем. Из этих нюансов потом выплывает сумма выплат, поэтому желательно на это все обращать внимание. Если мы соглашаемся с этим списком ущерба, списком дефектов, которые у нас есть, мы подписываем акт, который предоставляет страховая, акт осмотра и ждем экспертизу, то, что насчитает эксперт из страховой компании. Обычно это независимая экспертиза, так называемая независимая, потому что страховые компании подписывают с независимыми экспертами договоры, естественно, все азы договорной деятельности не обсуждаются. Они, естественно, заинтересованы в минимизации своих выплат, а пострадавший заинтересован, чтобы вернуть машину в былое состояние. Вас должны уведомить о том, что у вас посчитали автомобиль, обычно это, честно говоря, зачастую не делается, постфактум ставят человека перед фактом о том, что вам насчитали, и мы вам готовы выплатить, приезжайте, пишите заявление. Когда мы приезжаем, пишем заявление, мы должны поинтересоваться суммой выплаты, это как минимум. Если она нас не устраивает, потому что мы потом после этого едем на свою станцию, к своим каким-то знакомым, и они нам говорят: «Сережа, у тебя машина пострадала, даже для тебя, со всеми скидками будет 10 тысяч гривен». Хорошо, мы приезжаем в страховую, нам говорят, что у нас выплата три тысячи гривен. Мы с такими глазами, что произошло, как это так, где вы можете сделать, сделайте мне за три тысячи гривен. И начинается волокита со страховой компанией. Волокита заключается в том, что по гражданской ответственности в первую очередь насчитывается износ, это по закону. Износ насчитывается, есть определенные таблицы, если машина, допустим, старая, она более семи лет, то износ будет 70% на детали. Это правда, но даже в той же программе, есть такое понятие, как плюс-минус люфт. Можно одну и ту же деталь купить на официальной станции, допустим, за 100 гривен, утрируем, и я могу ее специально заказать через Америку, Эмираты, не важно, за 60, допустим, гривен. Они выбирают минимальную какую-то цену, мы смотрим на то, что мы можем купить. В этих нюансах очень много заключается таких вещей. Работу страховая компания оплачивает 100%, в независимости от того, в каком возрасте стоит автомобиль. Если мы за детали платим с износом по «гражданской ответственности», то по работе, не важно, как это будет происходить, выплачивается 100%. Но есть, опять же, один нюанс, на фирменной станции стоимость нормо-часа будет, грубо говоря, 200 гривен, где-то у дяди в гараже будет стоимость нормо-часа 100 гривен. Тоже это нужно все рассматривать. Из этих деталей, они вроде бы мелкие, вырастает то, что мы поехали и посмотрели, мне сказали 10 тысяч, а нам обещают выплатить намного меньше. Это все корректируется, и это все согласуется со страховой компанией, если я не согласен, я могу нанять свою оценочную компанию, и мы тогда можем долго судиться со страховой, почему мы не согласны. Они, допустим, выплатят вам сумму, которую они сказали, а мы будем выбивать из них сумму, которую мы считаем правильной.
Для того, чтобы, как минимум, поменьше времени это заняло, нужно эти все моменты, которые происходят на этапе сбора и подачи документов, контролировать, просто контролировать. Написали заявление, взяли повідомлення о том, что вы написали заявление такого-то числа, у страховой компании есть 15 дней на рассмотрение всего этого дела и предоставлении вам информации, какую сумму, как минимум. Они принимают это как страховой случай и соглашаются с выплатой, сумму потом мы оговариваем, либо они не принимают это, как страховой случай и пишут вам отказ. Такие случаи тоже бывают. Если все нормально, они сказали: «Страховой случай, все окей, мы насчитали вам, приезжайте, пишите заявление, куда вам выплачивать деньги». Есть момент, когда страховая компания сразу предоставляет станцию, на которую они готовы быстро оплатить. Нюансы могут заключаться в том, что, во-первых, это будет быстрее, хорошо для клиента, но вопросы по качеству работы могут, все-таки, быть. Ни для кого не секрет, мы все живем в мире, где можно договориться. Страховая компания заключает договор со станцией по ремонту, обслуживанию автомобилей, она имеет там скидку по работам, по запчастям и всему остальному, естественно, может договориться. В первую очередь, нужно контролировать то, что если меняются запчасти, то зачастую могут поменяться на бэушные, где-то сняли с какой-то машины, покрасили, не всегда хорошо, может быть и хорошо, тут уже на рассмотрение человека, как он к этому относится, потому что могут некоторые вещи просто не сделать, хотя напишут. Я на своем опыте с этим уже сталкивался, со своей машиной.
К сожалению, у нас, в нашей жизни нужно все контролировать. Написали заявление, посмотрели, посчитали, проконтролировали, чтобы было действительно так, как положено. И последнее, что возникает – это сроки выплаты. Это тоже глобальный вопрос в Украине, который, к сожалению, очень многие страховые компании это используют. По закону 90 дней, они могут тянуть волыну. 90 дней – сегодня сумма тысяча гривен – это одна сумма денег, а через три месяца неизвестно, что будет с этой гривной, тысяча гривен будет совершенно другая сумма денег, и мы просто физически можем не вложиться в эту сумму ремонта. Поэтому, когда у нас такое происходит, мы написали «Повідомлення про страховий випадок» и написали заявление на выплату, куда нам перечислять деньги. По истечении 15 дней, после того, как мы написали заявление на выплату, мы можем, если у нас не произошло выплаты, писать жалобу в Моторно-транспортное бюро Нацкомфинуслуг, еще можно в Общество по защите прав потребителей, что нас ущемляют в наших правах. Если мы написали, мы позвонили, сказали, в течение 10 дней должен быть ответ от этих органов, Моторно-транспортное бюро, во всяком случае, взялось за страховые компании, они реагируют на жалобы клиентов, тогда это будет быстрее. Если мы ничего не будем делать, поверьте, пройдет 30 дней, 60, 90, может и год пройти, пока они там не вспомнят о том, что есть какая-то выплата, могут вообще не выплатить. Это, конечно, касается компаний, которые на самом деле не очень заинтересованы в рынке, они урвали кусок за короткий период, таких компаний у нас было очень много. Один из ярких примеров, это компания «Лафорт», которая вошла на рынок с жестким демпингом по гражданской ответственности, у них практически на всех дорогах агенты и продавали с 50% скидкой, и зачастую, эти деньги даже не доносились до страховой компании, те, которые заносились, банально, есть понятие резервирование определенных сумм под будущие выплаты, они просто не происходили. Поэтому, когда мы выбираем страховую компанию, мы ориентируемся на саму страховую компанию, как бренд, мы понимаем, куда мы идем, либо есть еще второй вариант – это на человека, с которым мы работаем. Человек ориентируется в страховом рынке, он понимает, что происходит, и вы понимаете, что вы, в любом случае, чтобы не произошло, вы обращаетесь к этому человеку, и он вместо тебя может по доверенности бегать в страховую компанию либо вместе с тобой, подсказывать, потому что, если доверенность пишется, это обычно стоит денег, зачастую люди экономят на этом деле.
Еще очень важная вещь – это франшиза. У нас по гражданской ответственности есть порядок франшиз – ноль, пятьсот и тысяча гривен. Когда происходит ДТП, нужно поинтересоваться, в какой страховой компании, во-первых, застрахован человек, который в вас въехал, если у него есть франшиза, желательно договариваться на месте. Допустим, пятьсот или тысяча, если нулевая, мы обращаемся сразу в страховую компанию, и там уже будем требовать выплату от страховой компании. Если есть франшиза, желательно требовать с него сразу. Пишем расписку о том, что приняли и претензий к виновнику уже больше не имеем, дальше имеем претензии к страховой компании, идем к ней. Если такое не происходит, порядок – это суд. Мы тогда обращаемся в суд, суд всегда примет вашу сторону, потому что если у нас уже оформлено, суд прошел по поводу ДТП и признали виновником того человека, то когда мы повторно обращаемся в суд по франшизе, суд в любом случае примет вашу сторону. Но минус – это потраченное время, какие-то минимальные судовые сборы, которые вы потратите. Но самое банальное, что вы пришли на суд, подали в суд, вы пришли один раз, пришли второй раз, человек, допустим, не явился, даже суд принимает, это время затягивают, месяц, два, три, может полгода быть, может и год, на самом деле. Суд принимает, да, человек должен и вернет вам такую-то сумму, эти документы передаются в Исполнительную службу, мы потом узнаем, что этот человек безработный или работает на минималку тысячу гривен, у него трое детей, и с этой тысячи гривен он будет выплачивать, максимум, что можно добиться, по 50 гривен в месяц. Соответственно, эта тысяча гривен растягивается по времени еще на год, на два года и мы эти деньги будем очень долго получать. Но это реалии нашего законодательства и реалии нашей жизни.
Если честно, то в Украине культура страхования очень низкая. Если за границей люди рождаются, и у них должен быть страховой полис, у них зачастую документ – это не паспорт, это права и номер социальной страховки, нам еще до этого момента жить и жить. Если бы у нас, в первую очередь, были на законодательном уровне согласованы все моменты, сейчас по прямому страхованию, по гражданской ответственности, вернуться назад. За границей страховой случай произошел, люди пошли, выпили по чашечке кофе, страховые агенты приехали, разобрались между собой и машины растянули. И я, как клиент своей страховой компании, я пришел в свою, не в его, как сейчас у нас в Украине, происходит, а в свою страховую компанию, написал заявление, мне моя страховая компания выплатила – это в Европе, конечно, не у нас, но все-таки, это происходит. И моя страховая компания по регрессу, по закону уже требует деньги у виновника, клиента чужой страховой компании. Сейчас попытки к этому делу происходят, у нас уже некоторые компании рекламируют, что у них происходит прямое урегулирование – это, конечно, хорошо, это неформальные договоренности между определенным кругом страховых компаний, что они будут это делать. Но на законодательном уровне, к сожалению, это пока что не принято. Поэтому, пока не принято, могут быть казусы. Казусы могут заключаться в чем. Банально, суммы и время выплаты. Потому что все страховые компании делают бизнес, страхуют, получают деньги. Соответственно, потом в ожидании каких-то выплат, они откладывают эти деньги, и через какое-то время, когда происходит страховой случай, нужно будет выплатить им. Когда такое происходит, два юридически подкованных, грамотных страховщика, начинают разговаривать, что подпадает под страховой случай, что не подпадет под страховой случай, что мы будем выплачивать, с каким износом, на какой станции. Когда два человека об этом спорят, это, конечно, может немножко затянуться. Поэтому, как это будет происходить у нас на практике, я еще, допустим, с прямым урегулированием у нас в Украине не встречался, как это было. Хотя контактирую каждый день со своими коллегами, но на практике, как все будет происходить, еще не знаю. Как оно сейчас происходит, я в двух словах рассказал.
Если говорить, рекомендовать, как работать, к кому обращаться, в первую очередь, я бы порекомендовал обращаться в топ десять, топ двадцать страховых компаний, которые у нас существуют на рынке Украины. Информацию можно почерпнуть, у нас Гугл знает все, есть такие сайты как forinsurer, они статистику всегда ведут, есть банальное понятие страховые премии, страховые выплаты и качество урегулирования страховых случаев. Посмотрели, определились, посчитали, позвонили в одну, во вторую, в третью страховую компанию, у них в топах плюс-минус ценообразование одинаковое, может отличаться немножко, когда идут какие-то акции. Когда могут быть еще какие-то дополнения, берете «гражданку», получаете еще 10 литров бензина, это всегда приятно. Самый лучший случай, когда у вас уже есть свой финансовый консультант, свой страховщик, который вам всегда посоветует, скажет, чтобы вы это время не занимали, он приходит и говорит: «Вот, пожалуйста, Иван Иванович, перечень страховых компаний, ценовой диапазон от сих до сих». Я бы порекомендовал вам среднее, пускай не самое дорогое, пускай будет среднее, потому что компания с именем занимает определенную нишу. Есть определенные связи в самой страховой компании, потому что я туда постоянно обращаюсь. Все побыстрее можно решить у нас, человеческий фактор не отменялся и до сих пор он будет работать, не знаю, когда это закончится, но он работает. К сожалению или к счастью, в некоторых случаях это, конечно, помогает, потому что я проработал в страховой сфере уже 13 лет, страховой рынок очень маленький, оказывается, все друг друга знают. Кто чем занимается, кто какую нишу занял. Медицинское страхование, автострахование, страхование имущества, и мы все друг с другом общаемся. Поэтому, когда такое происходит, мы приехали, позвонили, сдали, опять же, по звонку проконтролировали очень многие моменты, и человек получил определенный комплекс услуг уже от своего страховщика.