Фарид Сафаров о мобильном банкинге

Мобильный банкинг – это приложение, которое есть у вас в мобильном телефоне. Если мы говорим о цифровом банкинге – это десктопная браузерная версия вашего банка, которая позволяет забыть о том, что такое банковское отделение и перенести все финансовое обслуживание в сферу интернета. На стадии развития цифрового, мобильного банкинга клиент получает возможность заказать карту, осуществить все основные финансовые операции через свое мобильное банковское приложение. Это не только экономия времени для клиента, который не стоит в очередях, не добирается на транспорте не ищет ближайшее отделение, а все переносит в цифровую плоскость и осуществляет действия со своего девайса. Мы все постоянно держим мобильные телефоны в руках, получаем какие-то уведомления, общаемся в соцсетях. Вы можете пройти по улице не заметив знакомого или рекламную вывеску, но как только приходит любое оповещение на ваш мобильный телефон, вы это моментально замечаете. И тот инструмент, который вы чаще всего используете, становится мультифункциональным. Он не только звонит, отправляет сообщения и позволяет посмотреть чьи-то фотографии, ни и дает возможность управлять всеми деньгами, которые у вас есть в безналичной форме.

Мобильный банкинг является очередным шагом в развитии после интернет-браузерной версии. Первым глобальным скачком было появление банкомата, который выдавал деньги без кассира. Следом за ним появился смс-банкинг, когда вы смогли отправлять вашим клиентам сообщения и давать банку команды о том, что нужно выполнять. Потом появились браузерные версии и сейчас – это мобильные версии. Это развилось так стремительно, потому что появились более усовершенствованные мобильные телефоны, смартфоны и постоянный доступ к интернету. Если компьютерная версия не всегда под рукой, то появление скоростного интернета позволило сделать синергию технического харда, объединив телефон и интернет, и дало возможность управлять своим счетом, где бы вы не находились.

На данный момент есть еще пластиковые карты. Следующий шаг мобильного банкинга будет сделать так, чтобы вы минимальное количество раз пользовались пластиковой картой для осуществления каких-либо оплат. Создаются новые технологии, например, NFC Field Communication, когда вы прислоняете телефон к POS-терминалу и производится оплата. Есть дополнительный инструмент, в том числе, и прямые транзакции через ваше мобильное приложение, со временем пропадет необходимость использования пластиковых карт. Еще один фактор, который ведет к этому, – появление электронных карт. Когда в вашем мобильном приложении сообщаются полноценные реквизиты, шестизначное число, и вы можете, например, осуществлять покупки в интернет-магазине.

Самое главное сейчас для клиента – это скорость и доступность, важна экономия времени и упрощение систем. Ведь, приходя в отделения, видя 30-40 брошюр различного типа, различные акции, тарифы, планы, можно сойти с ума. Мобильный банкинг позволил упростить банковский продукт, доступно объяснить, что есть депозит, кредит, кэшбэк. С другой стороны, он пошел дальше и сделал диджитал-банкинг. Этот путь прошли, например, розничные сети магазинов, которые перешли в онлайн. Появились Amazon, eBay, Alibaba Group и другие площадки. В онлайн перешли турфирмы, бронирование гостиниц и только после этого перешел банкинг. Но банкинг позволяет совместить в себе очень много различных направлений – он становится больше, чем банк. Возьмем пример соцсетей, которые изначально формировались сугубо для того, чтобы вы могли оповещать людям о том, как проводите время, и делиться своим мнением с окружающими у себя на стенке, в статусе, создавая твит. Дальше они создали индивидуальные инструменты для общения, мессенджеры. Пошли еще дальше и создали возможность того, чтобы вы искали для себя различные вещи, просматривали видео. Например, Фейсбук становится конкурентом всем мессенджерам, смскам, телекоммуникациям и даже дает возможность звонить. Он становится конкурентом не только YouTube, ни и телевидению. После этого он еще добавляет различные возможности, в том числе, в Америке реализован механизм, с помощью которого вы сможете отправить деньги человеку, с которым переписываетесь в мессенджере. Все продукты более или менее переходят в направление P2P-переводов, P2P-кредитования. Когда люди начинают кредитовать друг друга, банк нужен для одной единственной задачи – расчетно-кассового обслуживания. Но у банка есть свое приложение и ему надо придумать как сделать так, чтоб им пользовались чаще. Чтобы вместе с мобильным банком человек мог контролировать свои расходы, анализировать их, появилась понятие PFM, professional financial manager, который говорит сколько потрачено, где и как. Дает советы, рекомендации, как оптимизировать траты. Для того, чтобы предоставить своему клиенту более насыщенные услуги, мобильный банкинг внес в себя большую содержательность – он стал не просто финансовым инструментом, а Lifestyle-инструментом. На данный момент продукты, как украинские, так и зарубежные, работают над тем, чтобы дать возможность клиентам не просто расплатиться где-то, а определить, где ты хочешь потратить деньги. Он дает возможность бронировать билеты, столики, получать скидки, планировать свой отдых. Это коллаборация банковских учреждений с отдельными игроками в разных бизнес-сегментах.

Преимущество мобильного банкинга в том, что когда вы берете любое приложение, оно запрашивает данные вашей карты. Более или менее люди уже начинают доверять международным платежным системам, банки ставят определенное ограничение для того, чтобы максимально сузить случаи мошенничества. Но есть одно приложение в вашем телефоне, которому вы точно доверяете, – это приложение мобильного банкинга, потому что вы понимаете, что это то, чему вы доверили свои деньги. Когда вы оплачиваете услуги в мобильном банкинге, то знаете, что это не мошенничество, что деньги поступят туда, куда нужно, и данные вашей карты не будут украдены. А когда это стороннее приложение, то здесь уровень доверия снижается. Например, возьмем букинг. Как бы кто ему не доверял, все равно есть риск обмана или мошенничества. Когда вы пользуетесь мобильным банкингом у вас нет этих сомнений. Клиент такого банкинга проводит в телефоне много времени, у него постоянно есть потребность в каких-то транзакциях, дополнительных вещах – от вызова такси и обеда в конкретном заведении до момента, когда ему нужно за что-то расплатиться: попросить доставку цветов, оплатить услуги химчистки и так далее.

Главная цель разработчиков и банков сделать это настолько простым и доступным, чтобы клиент, заходя в конкретное приложение, раздел, не видел перед собой что-то очень мега сложное, а понимал, что все очень просто, понятно и логично.

Это не просто изменение бизнес и банковской инфраструктуры для физических лиц, а изменение на микро и макроэкономическом уровне. Ведь гигантские корпорации начинают объединяться для того, чтобы делать кросс-цены. Тот же Фейсбук сейчас тестирует систему вызова такси – когда через мессенджер вы вызываете машину, моментально включается Uber. Это направление придумал не Фейсбук, а китайцы со своим мессенджер-сервисом WeChat. Китайский пользователь может удалить половину всех приложений, которые у него есть на телефоне, потому что WeChat – это соцсеть, где он может просматривать и отправлять фотографии, переписываться, зайти в один из тысячи интернет-магазинов внутри этого мессенджера, выбрать себе товар, сразу же его оплатить, сообщить о том, что нужно отправить это конкретному человеку из его списка друзей, с ним свяжутся, уточнят адрес. Проводилось исследование, говорящее о том, что понятие той операционной системы, которую мы сейчас видим в телефоне, скоро сотрется, а появится нечто другое. Об этом заявлял Гугл и сказал, что теперь работает в этом направлении. Будет просто одна точка входа, например, мессенджер, мобильный банкинг или что-то еще, внутри которой вы сможете осуществлять, принимать различные виды услуг и оплачивать их. По сути, это и есть новая бизнес-модель, которая будет развиваться в обществе. Это удобно многим компаниям, потому что не нужно разрабатывать свои отдельные приложения. Вам всего лишь надо найти правильных и грамотных партнеров с хорошей клиентской базой и все, вы можете уже зарабатывать деньги, качественно предоставляя услуги и занимаясь тем, в чем вы специалист. Например, в перевозке людей, грузов, в медицинском обслуживании и так дальше.

В компании Bain опросили 78 ведущих мировых банков и пришли к заключению, что к 2020 году 95 процентов финансовых операций будут проводиться именно через мобильное приложение. Остается лишь пять процентов, и они касаются чего-то экстраординарного, когда вам действительно необходима бумажная версия чего-либо. Но это касается именно физических лиц. Касательно юридических статистика не настолько хороша из-за документооборота. Это вина не банковского сектора, а не урегулирование на государственном уровне. Но появление цифровых подписей – это то, что движет банковский сектор вперед. Главное для физлица, как клиента, – стабильность, репутация финучреждения, с которым он хочет идти дальше. Сейчас клиент уже готов променять банк «Барт», которому 200 или 300 лет, швейцарские банки на абсолютно новые названия, которые дали ему функционал, упрощающий жизнь, который экономит время и дает возможность пользоваться большим количеством услуг.

В Украине всего лишь 30 банков активно движутся в направлении развития данного сегмента. К сожалению, банков, которые идут в правильном направлении, наберется до десяти. Остальные делают это просто потому, что вынуждены. Грамотные банки, западные, азиатские, поняли, что современную молодежь от 20 до 45 лет, которая имеет смартфоны, хороший выход в интернет, уже не заманить разницей в один процент ставки по депозиту или кредиту. Ее можно заманить только качеством обслуживания – это и есть то, что резко помогало взлететь многим продуктам. Тот же Uber просто предоставил качество и сервис, которые экономят время, и сейчас мы видим капитализацию этой компании – это 62 миллиарда. Мы видим сервисы AirBnb, которые дали простую возможность не только снять квартиру в любой точке мира, но сдать свою квартиру. По сути, когда вы предоставляете возможность клиентам упростить себе жизнь, считайте, что они ваши.